一文看懂“凭执照”到底能申请哪些贷款、额度、利率和注意坑点

一、先给结论：一张营业执照≈多张“融资通行证”

　　纯信用：最高 300 万，无需抵押

　　房产抵押：最高 1000 万，利率 3.7% 起

　　设备/存货质押：最高评估价 70%，当天放款

　　政府贴息：利率再下浮 30–50%，部分城市还能贴保费用

　　互联网“秒贷”：扫码出额 30 秒，额度 5–100 万

二、6 大主流产品横向对比

产品类型	额度区间	利率年化	期限	担保方式	到账速度	适合谁
经营快贷（工行）	30–300 万	3.8% 起	1–3 年	信用	1–3 天	开票、纳税稳定的小规模
烟草贷（中行）	5–100 万	4.2% 起	1 年	信用	2 小时	有烟草专卖许可证的个体户
抵押经营贷（建行）	50–1000 万	3.7% 起	1–10 年	房产抵押	5–7 天	需要大额资金、利率最低
额度抵押贷款（招行）	100–1000 万	3.9% 起	3 年循环	房产一次抵押多次支用	当天提款	经常要周转、随借随还
设备/存货质押（民生）	10–500 万	6% 起	1–2 年	动产质押	1–3 天	制造业、贸易公司
政府担保贴息贷（各地中小企局）	30–300 万	贴息后 2–3%	1–2 年	政府+担保公司	7–15 天	高新、专精特新、乡村振兴项目

三、纯信用类“三无”也能办？

　　满足“三无”即可：无抵押、无担保、无财务报表

　　• 成立≥1 年，执照年检正常

　　• 对公/个人流水 ≥ 6 个月，月均 ≥ 贷款月供的 3 倍

　　• 法人及企业征信连三累六以内

　　线上代表：

　　网商贷、微业贷、京东企业主贷——扫码自动读取税票数据，30 秒出额，最快 1 分钟放款。

四、房产抵押经营贷：为什么银行一定要看营业执照？

　　把同一套房做抵押，有无执照利率差 2–4 个百分点：

　　个人消费抵押：年化 5–8%，上限 100 万，资金不得流向经营

　　个人经营抵押：年化 3.7–4.5%，上限 1000 万，可打到对公账户用于进货、发工资

　　所以银行要执照，核心是为了：

　　落实“房住不炒”，防止贷款变相流入楼市股市；

　　享受央行普惠小微低息额度。

五、申请 4 步流程（以抵押经营贷为例）

　　线上测额：公众号/小程序输入房产信息 + 执照号，秒出预估额度

　　资料提交：身份证、婚姻证明、房产证、近 12 个月流水、财报或纳税申报表

　　评估&批贷：评估公司上门拍照 → 银行批贷函 → 公证处面签

　　抵押登记：不动产中心办理他项 → 银行放款至对公账户

六、避坑 5 连击

　　“执照贷”≠只看执照：流水、纳税、征信、场地核查缺一难放款

　　警惕“砍头息”：先收 3 个点手续费，实际年化飙到 20%+

　　个人卡收款：经营贷必须走对公或对私监管专户，否则被抽贷

　　虚假执照：P 图、过户空壳公司，一经查实上征信黑名单

　　提前还款：部分信用贷前 6 个月提前还要补 1–3% 违约金，看清合同

七、一张图带走

　　【执照+不同场景】

　　缺抵押 → 经营快贷/烟草贷/网商贷

　　有房产 → 抵押经营贷/额度抵押贷

　　有设备 → 动产质押贷

　　有政策 → 政府担保贴息贷

　　把这张图存在手机，下次资金缺口打开就知道该找谁。