——先把“利息怎么算”这件事彻底讲透

一、先给答案，再给方法

　　只借一年，到期一次性还本付息：利息 18,000 元。

　　分36期（3年）用常见方式还款：

　　· 等额本息：总利息 30,196 元

　　· 等额本金：总利息 27,750 元

　　· 先息后本：总利息 54,000 元

　　为什么差这么多？因为“18%”只是名义年利率，真正决定利息的是：

　　①计息周期（按月还是按日） ②还款节奏（越早还本金越少，利息越少）。

二、四种常见场景逐一算给你看

　　场景A：一次性还本付息（1年期）

　　公式：利息 = 本金 × 年利率

　　100,000 × 18% = 18,000 元

　　简单粗暴，但现实中银行/机构很少允许普通信用贷到期一次还。

　　场景B：等额本息（36期）

　　公式：

　　月供 = P×r×(1+r)^n ÷ [(1+r)^n−1]

　　其中 r=18%÷12=1.5%，n=36

　　算得：月供 3,616.56 元

　　总还款 130,196 元 → 利息 30,196 元

　　特点：每月固定，前期利息占比高，后期本金占比高。

　　场景C：等额本金（36期）

　　每月本金固定：100,000÷36 = 2,777.78 元

　　首月利息：100,000×1.5% = 1,500 元 → 首月还款 4,277.78 元

　　次月利息：97,222.22×1.5% = 1,458.33 元 → 还款 4,236.11 元

　　……

　　第36月利息：2,777.78×1.5% = 41.67 元 → 还款 2,819.44 元

　　总利息 = (1,500+41.67)×36÷2 = 27,750 元

　　特点：月供逐月递减，总利息最少，前期压力最大。

　　场景D：先息后本（36期）

　　每月只付息：100,000×1.5% = 1,500 元

　　第36个月再一次性还本金 100,000 元

　　总利息 = 1,500×36 = 54,000 元

　　特点：前期轻松，末月压力大，实际资金使用率100%，利息最高。

三、把利率拆成“日化成本”更直观

　　名义年利率18% → 日利率 ≈ 18%÷360 = 0.05%

　　100,000 元每天利息 50 元，一年 365 天就是 18,250 元。

　　如果按“实际天数/360”计息（很多消费贷的做法），真实成本会再高一点。

四、避坑指南

　　费率≠利率：有些平台说“月费率1.5%”，听起来和月利率1.5%一样，实则按初始本金算息，实际 IRR 高达 25% 以上。

　　提前还款：等额本息已还 12 期后，剩余利息只占 1/3 左右，提前还意义变小；等额本金越早还越省。

　　砍头息：到账 95,000 元，合同仍写 100,000 元，相当于实际利率飙升到 20%+。

　　五、一分钟速查表（100,000 元，年利率 18%）

期限	还款方式	每月还款区间	总利息	备注
1年	一次性	—	18,000	到期一次还
3年	等额本息	3,617 元固定	30,196	最常用
3年	等额本金	4,278→2,819	27,750	最省息
3年	先息后本	1,500→100,000	54,000	末月压力大

　　18% 属于“高成本资金”。如果你只能接受 18% 的年化，务必：

　　· 选等额本金或尽量缩短期限；

　　· 提前 6～12 个月做还款计划，减少利息支出；

　　· 警惕任何额外“手续费”“服务费”，它们都会让真实利率再上一个台阶。