上海房子抵押贷款利息到底多少？一句话：最低已经卷到 2.25% 的“2 字头”，但能不能拿到，要看你选哪家、怎么用、以及你的房子和征信给不给力。

一、主流银行利率梯队（2025年7月执行）

梯队	代表银行	年化利率区间	适用场景
国有大行	工行、建行、农行等	3.0%–3.6%	一抵消费/经营皆可，额度≤1000万
股份行“降息卷王”	中信、广发、浦发、招行	2.25%–2.7%	经营贷为主，额度≤1500万
城商行	上海银行、北京银行	2.38%–2.9%	二抵也能做，成数最高9成
消金/信托/典当	各类持牌机构	6%–15%	征信或房龄有瑕疵，当天放款

二、影响利率的 4 个关键按钮

　　房产性质：住宅＜别墅＜商业地产；房龄≤30 年最好批。

　　贷款成数：

　　• 一抵住宅 7–9 成；二抵 6–7 成。成数越低，利率越低。

　　个人资质：

　　• 征信无连三累六，负债率＜70%，利率直降 30–50BP。

　　资金用途：

　　• 经营贷（有营业执照+对公流水）≈ 2.25%–3.2%

　　• 消费贷（装修、教育、大额消费）≈ 2.7%–4.0%

三、真实案例给你算笔账

　　案例：张小姐，徐汇住宅评估价 600 万，做一抵经营贷 420 万

　　• 银行：中信银行（2.35% 年化）

　　• 期限：3 年，先息后本

　　• 月供利息：420 万×2.35%÷12 ≈ 8,225 元

　　• 总利息 3 年：约 29.6 万，比 4% 档省 20 万+

四、隐形费用别忽略

　　评估费 0.1%–0.3%、公证费 0.05%–0.1%、抵押登记 80–300 元；部分股份行前 3 年免违约金，提前还款 0 成本。

五、三步锁定最低利率

　　1️⃣ 线上预审：微信搜索“上海房抵小助手”→拍照房本+征信→30 秒出利率区间

　　2️⃣ 预约面签：本周内带身份证、房产证、近 6 个月流水，到银行“房抵专柜”锁价

　　3️⃣ 组团砍价：转发本文给同样要融资的朋友，3 人以上可再降 10BP！

　　2025 年 7 月，上海房抵利率已经来到历史低位 2.25% 起，窗口期不会太长。想省钱，就趁现在。